飛び石の傷、保険を使うべき？自分は悪くないのに等級が下がる理由

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飛び石でついた傷は、車両保険に入っていれば補償の対象になるのが一般的です。ただし使えば翌年の等級は下がります。自分は何も悪くないのに、と納得がいかないところですが、保険を使うべきかどうかは、修理費と免責金額（自己負担額）を並べてみると見えてきます。

飛び石の傷は、車両保険の対象になるのが一般的です

前を走る車のタイヤが跳ね上げた石が当たった。工事区間を通ったあとに、フロントガラスの欠けに気づいた。こうした被害は保険の世界では「飛来中または落下中の他物との衝突」と呼ばれ、車両保険の補償対象になります。

ここで多くの方が心配されるのが、車両保険の型です。補償の広い「一般型」と、範囲を絞って保険料を抑えた「エコノミー型」（車対車＋Aなど、呼び方は会社によって違います）がありますが、飛び石についてはどちらの型でも対象としている会社が一般的です。大手の損害保険会社でも、飛び石はどちらのタイプでも補償の対象になると案内されています。保険料を抑えるためにエコノミー型にされていた方も、あきらめずに相談してみてください。

飛び石で傷ついたところ	車両保険の扱い（一般的な例）
フロントガラスの欠け・ひび	対象になるのが一般的
ボンネットやドアの塗装の欠け	対象になるのが一般的
ヘッドライトのカバーの割れ	対象になるのが一般的
ほかに損害のない、タイヤだけの傷	対象外としている契約が一般的

いちばんの分かれ目は、そもそも車両保険が付いているかどうかです。対人賠償と対物賠償は相手への補償なので、どちらも自分の車の修理には使えません。タイヤの損傷の扱いについては、タイヤのパンクと保険の記事でまとめています。

小さな欠けでも、放っておくと広がることがあります

「米粒くらいだから、しばらく様子を見よう」と思われるかもしれません。ただ、ガラスのひびは温度の変化や道路の段差の振動で少しずつ伸びていきます。傷が1.5センチくらいまでなら、樹脂を流し込むリペア（補修）で直せることが多いのですが、そこから広がると交換になり、費用の桁が変わります。なお、運転者の視界に入る位置や、ガラスの端に近い傷は、大きさにかかわらず補修できないことがあります。

もうひとつ気にかけていただきたいのが車検です。フロントガラスの損傷は「運転者の視野を妨げないこと」という保安基準で見られます。大きさの数値基準は決まっておらず、最終的には検査員の判断になりますが、運転席の正面やワイパーの動く範囲にひびがあると、小さくても通らないことがあります。

自分は悪くないのに、なぜ等級が下がるのでしょう

ここがいちばん割り切れないところだと思います。石を飛ばしたのは自分ではないのに、車両保険を使えば翌年の等級（とうきゅう＝無事故を続けるほど保険料が安くなる番号）は下がる。多くの方がこの一点で足を止めてしまいます。

理由を身も蓋もなく言えば、等級は「誰が悪かったか」ではなく「保険金の支払いがあったかどうか」で動く仕組みだからです。支払いを受けた人と受けていない人で保険料に差をつけて、制度全体の釣り合いを取っています。過失の有無で決まる仕組みではないため、もらい事故に近い飛び石でも等級は動いてしまうのです。

とはいえ、制度のほうも飛び石をぶつけた事故と同じには扱っていません。自分でぶつけて車両保険を使ったときは3等級ダウン。飛び石や盗難、いたずら、自然災害での支払いは1等級ダウンと区別されています。翌年から割引の少ない料率が使われる「事故有係数適用期間」も、3等級ダウンなら3年加算されるところ、1等級ダウンでは1年です。落ち度の少ない事故だという扱いは、いちおう数字にも表れているわけです。

等級が下がる3つの区分や、保険料がどのくらい増えるかの考え方は、保険を使うと損か得かをまとめた記事で詳しくご説明しています。細かい扱いは保険会社や契約によって違うことがあるので、実際の区分はご契約中の保険会社にご確認ください。

使うかどうかは、修理費と免責金額を比べて決めます

飛び石の被害では、そもそも保険金が1円も出ないことが珍しくありません。免責金額（自己負担額）があるためです。修理して直す場合、保険会社が払うのは修理費から免責金額を引いた残り。修理費が免責金額を下回っていれば、受け取れる金額はゼロになります。

免責金額（めんせききんがく）＝車両保険を使うときの自己負担額です。保険証券に「免責金額」「自己負担額」として書かれています。「0-10万円」「5-10万円」のように、1回目の事故・2回目以降の順で2つの数字が並んでいることもあります。

免責金額が5万円の契約で、ガラスのリペアが1万5千円で済むなら保険金は出ません。この場合は自分で払って等級を守るほうが無理がありません。一方、交換で12万円かかるなら受け取れるのは7万円。ここまで来ると、翌年からの保険料がどれだけ増えるかと並べて考える場面になります。

直し方	費用の目安
ガラスのリペア（樹脂を流し込む補修）	1万〜2万円台が中心
フロントガラスの交換	軽自動車で5万〜8万円、普通車で7万〜10万円ほど
ボンネットなどの板金・塗装	小さな欠けなら数千円、範囲が広いと3万〜8万円ほど

金額はあくまで目安です。カメラやセンサーが取り付けられたガラスは、本体も取り付け後の調整費用も高くつき、10万円を大きく超えることもあります。まずは見積もりを取ってください。

「ガラスなら等級が下がらない」は、今の契約には当てはまりません

飛び石について調べていると、「ガラスの修理なら等級は据え置き」という説明を見かけることがあります。これは古い制度の話です。かつては盗難や飛び石を「等級据え置き事故」として翌年の等級を動かさない扱いがありましたが、2012年10月以降に各社が順次進めた等級制度の見直しで廃止され、いまは1等級ダウン事故として扱われています。ネット上には改定前の記事もそのまま残っているので、念のためお伝えしておきます。

では特約は関係ないのかというと、そうでもありません。等級ではなく自己負担の額が変わることがあります。免責金額を1回目の事故だけゼロにできる特約を用意している会社があり、これが付いていれば、リペア程度の金額でも保険金を受け取れる場合があります。

石を飛ばした車に、修理代を請求できますか

気持ちとしては当然の疑問です。ただ、実際にはまず相手が分かりません。飛ばした側は気づかないまま走り去るのが普通で、ナンバーを控えられることのほうが稀です。

仮に相手が特定できたとしても、請求が通ることは多くありません。損害賠償を求めるには、相手に落ち度（過失）があったことと、その行為と傷との因果関係を、こちら側が証明する必要があるからです。裁判でも、路上の木片を踏んだ車について「木片が高く跳ね上がって後続車を傷つけるところまでは予測できなかった」として責任が認められなかった例があります。ドライブレコーダーの映像で一部認められた例もありますが、そちらは例外に近い扱いです。

そのため飛び石の傷は、自分の車両保険で対応するか、自分で修理費を出すかの二択になるのが通常です。決まりが冷たいというより、責任をたどれないことがほとんどだから、と考えていただくのが近いと思います。どうしても相手に請求したい事情があるときは、弁護士費用特約が付いていれば相談の窓口として使える場合があります。ただしこの特約は、相手が分かっている事故に限られるのが一般的です。飛び石のように相手を特定できないときは対象外になることが多いので、まずはご契約中の保険会社にご確認ください。

ここまでが、いま飛び石の被害に気づかれた方へのご案内です。ここから先は「これから同じことが起きたときに備えたい」という方に向けた内容になります。修理の相談を先に済ませていただき、落ち着かれてからで構いません。

遠出の前に、保険証券の3か所を見ておく

飛び石は高速道路や工事区間で起きやすく、砂利やがれきを積んだ車の後ろはとくに注意したいところです。連休に長い距離を走る予定があるなら、出かける前に保険証券（または保険会社のマイページ）を開いて、次の3か所を確かめておくと安心です。出発前なら、足りない補償を足す時間もあります。

1. 「車両保険」の欄があるか

この欄がなければ、飛び石の傷は自己負担になります。付けるかどうかは保険料との相談ですが、長い距離を走る機会が多い方ほど、考えておく価値があります。

2. 免責金額（自己負担額）はいくらか

ここが5万円か10万円かで、実際に受け取れる金額は大きく変わります。金額を下げれば保険料は上がりますので、家計との兼ね合いで決めてください。

3. ガラスや免責に関する特約の有無

1回目の免責をゼロにできる特約を扱っている会社があります。名称も条件も会社ごとに違うので、証券を見ながら電話で聞くのが確実です。

予防のほうは、前の車との車間距離を十分にとることに尽きます。ダンプカーや工事車両の後ろについてしまったときは、車線を変えられる場面なら早めに離れておくと安心です。

補償を足すと保険料がどれだけ変わるかが気になる方は、この機会にほかの保険会社の金額も見ておくと判断材料が増えます。同じ補償内容でも、会社によって差が出ることがあります。

見直しは、満期を待たなくてもできます

「次の更新まで待つしかない」と思われがちですが、契約の途中でも補償を足せる場合があります。車両保険を付ける、免責金額を変える、特約を追加する。こうした変更に応じている会社は少なくありません。変更できる範囲や手続きは契約によって異なりますので、気になったときにまず問い合わせてみてください。

更新が近い方は、他社の保険料も見ておくと納得して決められます。1社ずつ問い合わせるのは手間ですが、一括見積もりサービスの「保険スクエアbang!」なら、一度の入力で複数の保険会社の見積もりを無料でまとめて請求できます。今の契約と並べて、年間でいくら違うのかを確かめてみてください。

見積もりの進め方に不安がある方は、自動車保険の一括見積もりの手順をまとめた記事もあわせてご覧ください。用意するもの（保険証券・車検証・免許証）と入力の流れを、画面の順番どおりにご案内しています。

よくある質問

飛び石でひびが入りました。保険会社に連絡しただけで等級は下がりますか？

連絡や相談だけでは下がりません。等級が下がるのは保険金が支払われたときです。見積もりを見てから使わないと決め、支払いの前に請求を取り下げれば影響は残らないのが通例です（扱いは保険会社によって異なります）。使うかどうかは後から決めて構いませんので、まずは状況を伝えてみてください。

エコノミー型の車両保険でも、飛び石は対象になりますか？

飛び石は「飛来中または落下中の他物との衝突」にあたるため、一般型・エコノミー型のどちらでも対象としている保険会社が一般的です。ただし補償の範囲は保険会社・契約によって異なりますので、実際に使えるかどうかはご契約中の保険会社にご確認ください。

修理費が免責金額より安いときは、どうなりますか？

修理して直す場合、保険金は修理費から免責金額を差し引いて計算されます。免責金額が5万円で修理費が3万円なら、差し引く額のほうが大きいため保険金は出ず、全額が自己負担になります。この場合は保険を使わずに直したほうが、等級も守れて結果的に負担が軽くなります。

小さな欠けのままでも車検は通りますか？

大きさの数値基準は決まっておらず、運転者の視野を妨げていないかで判断されます。運転席の正面やワイパーの動く範囲にあると、小さくても通らないことがあります。助手席側の上のほうであれば通る場合もあります。判断は検査員によりますので、車検が近いなら早めに整備工場やガラス専門店に見てもらってください。

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※本記事の費用・査定額はあくまで目安（概算）です。実際の金額は車両の状態・時期・地域・店舗によって変わります。正確な金額は必ず各サービスの見積もり・査定でご確認ください。また、保険の補償内容・特約の名称・等級の扱いは保険会社および契約により異なります。適用の可否は必ずご契約中の保険会社にご確認ください。